Lausunto

Lausunto luottolaitoslainsäädännön uudistamista koskevasta työryhmämietinnöstä

31.07.2026

Valtiovarainministeriö

Lausunnonantajan lausunto
 

Luottolaitoslain yleiset muutokset

-

Yhteenliittymälaki

-

Kiinnitysluottopankkilaki

-

Säästöpankkilaki

-

Hypo-laki

-

Liikepankki- ja osuuspankkilait

-

Yleiset huomiot / muut mahdolliset huomiot

MTK katsoo, että esitys on monilta osin, mikäli jatkovalmistelussa varmistetaan, ettei sääntelyn sujuvoittaminen johda maa- ja metsätalouden rahoituksen, paikallisen asiantuntemuksen tai maaseudun pankkipalveluiden heikentymiseen. Rahoitusmarkkinoiden vakaus, sääntelyn oikeasuhtaisuus sekä rahoituksen tehokas välittyminen reaalitalouteen ovat keskeisiä myös maa- ja metsätalouden, maaseutuyrittäjyyden sekä maanomistajien kannalta.

MTK kiinnittää huomiota siihen, että ehdotettu finanssivalvonnan tavoite on toissijainen ja yleisluonteinen. Säännöstä ei ehdotuksen mukaan sovellettaisi yksittäisiin valvontapäätöksiin, eikä Finanssivalvonnalle säädettäisi uusia tehtäviä tavoitteen toteuttamiseksi. Tämän vuoksi muutos jää käytännön vaikutuksiltaan vähäiseksi. MTK esittää, että muutoksen toimeenpanossa määriteltäisiin konkreettiset seurantakohteet, joilla arvioitaisiin vaikutuksia rahoituksen saatavuuteen, maa- ja metsätalouden investointirahoitukseen sekä pk-yritysten rahoitusehtoihin.

Sääntelyn yksinkertaistaminen on vahvasti Suomen sekä EU:n agendalla. Jatkovalmistelussa täytyy huolehtia siitä, että komissiolle esitetään konkreettisia ehdotuksia sääntelyn keventämiseksi ja tätä varten on tarkasti kartoitettu, mitkä on sääntelytulvasta johtuvat rahoituksen reaalitalouteen välittymisen esteet. Käytännössä asiakkaan on mahdotonta tietää, mikä on sääntelystä tuleva este rahoituksen saamiselle tai mikä on kansallista tai pankkikohtaista tulkintaa.

Esityksessä ehdotetaan luottolaitosten yhteenliittymiä koskevan sääntelyn kokonaisuudistusta (s. 80-82, 154). Yhteenliittymämallilla toimivat pankkiryhmät, kuten osuus- ja säästöpankit, ovat maa- ja metsätalouden rahoituksen kannalta erittäin merkittäviä. MTK pitää hyvänä, että yhteenliittymien sääntelyä selkeytetään ja että pankkiryhmien vakautta vahvistetaan.

MTK pitää kuitenkin ongelmallisena, jos keskusyhteisön vahvistuva ohjausvalta johtaa paikallisen harkinnan kaventumiseen ja luottopolitiikan sellaiseen valtakunnalliseen yhdenmukaistamiseen, joka heikentäisi maaseutualueiden kehittymistä. Ehdotuksen mukaan keskusyhteisö voisi antaa jäsenluottolaitoksille sitovia vaatimuksia ja liiketoiminnallisia toimintaperiaatteita, jotka voivat koskea esimerkiksi hinnoittelupolitiikkaa ja tuotevalikoimaa. Tämä voi käytännössä vaikuttaa siihen, millaisia luottoja paikallispankit voivat tarjota maa- ja metsätalouden toimijoille ja millä ehdoilla.

MTK esittää, että jatkovalmistelussa huomioitaisiin paikallispankkien riittävä mahdollisuus huomioida alueelliset ja toimialakohtaiset olosuhteet luotonannossa. Maa- ja metsätalouden rahoituksessa paikallinen asiantuntemus on usein välttämätöntä, koska vakuutena käytetään maa-, metsä- ja tuotantorakennusomaisuutta, jonka arvoa ja tuottopotentiaalia ei voida arvioida pelkästään yleisten valtakunnallisten mallien perusteella. Lisäksi toimialantuntemus on välttämätöntä.

Esityksessä ehdotetaan, että luottolaitosten kiinteistöomistuksia koskevista erillisrajoituksista luovuttaisiin (s. 30). Voimassa olevassa sääntelyssä luottolaitos saa sijoittaa kiinteistöihin sekä kiinteistöyhteisöjen osakkeisiin ja osuuksiin enintään määrän, joka vastaa 13 prosenttia luottolaitoksen taseen loppusummasta. Ehdotuksen mukaan rajoituksia pidetään vanhentuneina, koska luottolaitosten yleinen riskienhallinta- ja vakavaraisuussääntely huomioi nykyisin myös kiinteistöliitännäiset riskit. MTK pitää tarpeellisena seurata muutoksen vaikutuksia kiinteistö- ja maamarkkinoihin. Sääntelyn purkamisen vaikutukset markkinoiden toimivuuteen, kiinteistömarkkinoihin ja kilpailuneutraliteettiin tulisi kuitenkin arvioida huolellisesti.

Esityksessä ehdotetaan, että luottolaitoksen kiinteää toimipaikkaa koskevasta vaatimuksesta luovuttaisiin (s. 7, 30, 59). Muutos voi olla perusteltu digitalisoituvassa toimintaympäristössä, ja se voi vähentää luottolaitosten hallinnollisia kustannuksia. MTK korostaa kuitenkin, että pankkipalveluiden saatavuus maaseudulla on turvattava. Maa- ja metsätalouden rahoituskysymykset ovat usein monimutkaisia ja edellyttävät henkilökohtaista asiantuntemusta.
 

Fivan tavoitteiden muutos

-

Kristeri Leena

Maa- ja metsätaloustuottajain keskusliitto MTK r.y.

aiheet: lausunto, luottolainsäädäntö