Lausunto

Lausunto mikroyrittäjien rahoituksesta sekä yritysten omistajan- ja sukupolvenvaihdoksista

08.01.2026

Työ- ja elinkeinoministeriö

Mikroyrittäjien rahoituksen saatavuuden parantaminen

1. Hyvä, että yritysrahoituksen haasteisiin on tartuttu monipuolisesti, nyt myös TEMin toimesta.  Valtionvarainministeriössä on vireillä ainakin kaksi lainsäädäntöhanketta asiaan liittyen:  peruspankkipalvelu-uudistus sekä luottolaitoslainsäädännön uudistamisen työryhmä. MMM on 
käynnistänyt erityisen maatalouden rahoituksen haasteita käsittelevän pyöreän pöydän (MARTOryhmä). MTK kiinnittääkin huomiota hallinnon siiloutumiseen. Perusongelmat on käytännössä  tiedossa jo näiden olemassa olevien ryhmien kautta ja tulevat hyvin ilmi jo annetuista lausunnoista.

2. Lausunnoissa on nostettu esille maaseutuomaisuuden vakuusarvoihin liittyviä haasteita. Ongelmia  tuovat myös pankkien luottoluokitukset. Esimerkiksi yhdessä pankin kanssa tehdyt muutokset laina-aikoihin ja maksuaikatauluihin on saattanut johtaa sellaisiin luottoluokitusmuutoksiin, että lisälainaa  ei olekaan ollut enää mahdollista saada. Rahoituslaitoksilla ei ole suoranaista yhteiskuntavastuuta  yritysten rahoittamisessa tai alueellisen elinvoiman turvaamisessa. Valtiovallan tulee tunnistaa ne  roolit ja keinot, joilla syntyneitä heikkouksia pystytään paikkaamaan. Vakuusarvoihin liittyvä haaste  ei saa johtaa lisääntyviin rahoituksen esteisiin.

3. Pankkikriisien jälkeen on ollut perusteltua ja tarpeellista kiristää luottolaitoksien vaatimuksia ja  valvontaa. Nykyinen tilanne kuitenkin osoittaa, että sääntelyssä on menty liian pitkälle pankkien  rahoittaessa käytännössä vain riskittömiä kohteita. Suomen olisi tärkeää luoda selkeä kokonaiskuva  tilanteesta sekä vaikuttamiskannat, miten vaatimuksia haluttaisiin kevennettävän. Haasteet  nimittäin kasvavat jatkuvasti. Esimerkkinä maatalouden osalta uusimman komissiolle tehdyn  notifioinnin mukaan hakiessaan korkotukilainaan valtiontakausta yrittäjän tulee saada lainatarjous  vähintään kolmelta eri luottolaitokselta, jotta takaus voitaisiin myöntää. Nykyisellään yhdenkin  lainatarjouksen saaminen on haastavaa, joten uudet säädöstiukennukset tulevat johtamaan entistä  vaikeampiin ja epätarkoituksenmukaisiin tilanteisiin yrittäjille. 

4. Yrityskauppa ja sukupolvenvaihdos tulee tunnistaa ja nostaa selkeästi esiin yhtenä yrittäjyyden  polkuna kaikilla koulutusasteilla. Yrittäjyyskoulutus on yhä liian heikkoa monilla toimialoilla.  Huomiota tulee kiinnittää myös siihen, miten pankkilaisia koulutetaan. Maaseudun yrittäjiltä, ja  pankeiltakin, on tullut runsaasti palautetta sitä, että erityisesti maatalouden yritystoimintaa  pankeissa ei osata ja ymmärretä, eli tarvittaisiin parempaa koulutusta, kuin mitä pankit pystyvät  antamaan. Osaajapula on todellinen ja henkilöstön vähentäminen konttoreista näkyy 
paikallistuntemuksen ja yrityskohtaisen neuvonnan puutteena. Koulutusyhteistyön tiivistämistä eri  oppilaitosten välillä tulee tehostaa. 

5. Suomen tulee huolehtia myös omien yritysten kilpailukyvystä EU:n sisämarkkinoilla. Valtion  tarjoamien palveluiden täytyy olla kilpailukykyisiä muihin maihin verrattuna. Käytännössä valtion  palvelut tarjoaa elinvoimakeskukset, joiden organisoituminen on vielä kesken. Ei ole myöskään  täysin selvää, minkälaisia yrityspalveluja elinvoimakeskukset tulevat tarjoamaan ja mihin tasoon  palvelupaletti tulee rakentumaan. Nyt organisoitumisvaiheessa tulisi luoda kestävä toimintamalli.


Kysymys 2. Mitä kehittämisehdotuksia Teillä on mikroyrittäjien rahoituksen saatavuuden parantamiseen, 
kun kyse on valtiovallan vastuulla olevasta yrittäjyyden edistämisestä mikroyrittäjyyden kentässä, kuten 
toimintaympäristö, politiikkatoimet ja vastaava?Valtiovallan vastuulla olevilla rahoitusjärjestelmillä 
tarkoitetaan julkisia rahoituspalveluita ja -instrumentteja, joita valtio tarjoaa tai tukee mikroyrittäjien 
liiketoiminnan rahoittamiseksi. Näihin kuuluvat esimerkiksi työ- ja elinkeinoministeriön vastuulla olevan 
osalta ELY-keskusten yritystukimuodot, Finnveran lainat ja takaukset, Business Finlandin rahoituspalvelut.
Pyydämme konkreettisia kehittämisehdotuksia valtiovallan vastuulla olevan osalta mikroyritysten 
rahoituksen saatavuuden parantamiseen perusteluineen.
-


Yritysten sukupolven- ja omistajanvaihdokset liiketoiminnan jatkumisen  turvaamiseksi

1. Omistajanvaihdoksia tukevat neuvonta-, rahoitus- ja kehittämispalvelut muodostavat hajanaisen  kokonaisuuden, jossa palvelut jakautuvat useille toimijoille ilman selkeää valtakunnallista  rakennetta. Palveluiden sisällössä, saatavuudessa ja laadussa on merkittäviä alueellisia eroja, eikä 
yrityksillä ole yhdenvertaisia mahdollisuuksia saada osaavaa ja oikea-aikaista tukea  omistajanvaihdosprosessin eri vaiheissa. Onnistuneet omistajanvaihdokset edellyttävät osaavan  tukijoukon saatavuutta eri aloilta. Palvelujen saatavuuteen ja laatuun ja yhtäaikaiseen  tavoitteellisuuteen tulee kiinnittää huomiota.

2. Merkittävä osa omistajanvaihdospalveluista toteutetaan hankepohjaisesti, vaikka tarve  omistajanvaihdosten tukemiselle on jatkuva ja pitkäjänteinen. Omistajanvaihdospalvelut täytyy  rakentaa pysyvien toimintamallien varaan. 

3. Valtiovallan tehtävänä on luoda edellytykset markkinaehtoisten omistajanvaihdospalveluiden  kehittymiselle sekä varmistaa, että myyjät ja potentiaaliset jatkajat kohtaavat tehokkaasti koko  maassa. Uusien elinvoimakeskusten rooli omistajanvaihdoksissa ja palveluntarjoamisessa sekä  palvelujen laadun yhdenmukaisuus koko Suomessa on asia, joka ei ole vielä konkretisoitunut.  Elinvoimakeskuksille ja muille keskeisille toimijoille on turvattava yhteinen tilannekuva, ja  omistajanvaihdoksiin liittyvä tieto on kytkettävä osaksi elinvoima-, työllisyys- ja yrityspolitiikan 
valmistelua ja seurantaa.

4.
-

5.
-

Kysymys 4. Mitä kehittämistarpeita on yritysten sukupolvenvaihdosten edistämisessä liiketoiminnan 
jatkuvuuden turvaamiseksi, kun kyse on valtiovallan vastuulla olevista toimista?Pyydämme konkreettisia 
kehittämisehdotuksia sukupolvenvaihdosten edistämiseen perusteluineen eri sisältöalueilta, kuten 
yritysrahoitus, yrityspalvelut, sääntely, verotus, yrittäjyyskasvatus, yrittäjyyskulttuuri jne.

Valtiovallan tulee luoda kannustava kokonaisuus yritystoiminnan siirtämisestä  sukupolvenvaihdoksilla. Toiminnasta luopuvalla täytyy olla kannustin yritystoiminnan siirtämiseksi  nuorelle ja toisaalta nuorelle pitää tarjota eväät kannattavaan yritystoimintaan riittävillä  liiketoiminnan kehittämismahdollisuuksilla. Omistajanvaihdokseen sisältyy kovien faktojen lisäksi  aina myös huomattavia arvolatauksia ja pehmeitä arvoja. Tämä taas edellyttää tarkkaa tasapainoa  yritysrahoituksen, neuvontapalveluidenpalveluiden, sääntelyn, verotuksen ja yrittäjyyskasvatuksen  välillä. Nykyisin verotus voi erityisesti pääomavaltaisilla toimialoilla hidastaa omistajanvaihdoksia ja  toisaalta pääomavaltaisilla toimialoilla yritysrahoituksen saaminen voi nuoren näkökulmasta olla  ongelmallista, koska hänellä ei iästä johtuen ole omasta historiastaan osoittaa rahoittajalle  tarvittavia yrittäjäominaisuuksia.

Kysymys 5. Mitä kehittämistarpeita on yritysten yrityskaupalla tehtävien omistajanvaihdosten 
edistämisessä liiketoiminnan jatkuvuuden turvaamiseksi, kun kyse on valtiovallan vastuulla olevista 
toimista?Pyydämme konkreettisia kehittämisehdotuksia yrityskaupalla tehtävien 
omistajanvaihdosten edistämiseen perusteluineen eri sisältöalueilta, kuten yritysrahoitus, yrityspalvelut, 
sääntely, verotus, yrittäjyyskasvatus, yrittäjyyskulttuuri jne.

-

Kristeri Leena
Maa- ja metsätaloustuottajain keskusliitto MTK r.y

aiheet: lausunto, mikroyrittäjät